近年来，境内外开立银行账户都变得越来越难，手续变得越来越严格，更不用说私人银行账户了。开户难主要是因为通过银行账户违法犯罪的行为越来越多，其中最主要的非法行为就是洗钱，而银行也深受其害，因未把好关而被罚，因而现在银行在反洗钱调查中都是“疑罪从有”，也就导致了开户难的问题。那么小蓝今天就带大家一起了解一下境内外反洗钱的情况。

2020年，中国人民银行对614家金融机构、支付机构等反洗钱义务机构开展了专项和综合执法检查，依法完成对537家义务机构的行政处罚，处罚金额5.26亿元，处罚违规个人1000人，处罚金额2468万元。

2021 年 6 月 1 日，央行在官网发布通知，就《反洗钱法（修订草案公开征求意见稿）》公开征求意见。值得一提的是，《征求意见稿》拟对金融机构客户“身份识别”的要求升级为“尽职调查”，也就是说金融机构除了事前要做身份信息核实，并对事前、事中、事后都要做到全流程风险识别，而除了开户，在交易的各个环节都要能够掌握受益所有人的真实信息，以体现“金融机构应当运用风险为本的方法确定采取上述客户尽职调查措施的程度和具体方式”的原则。并且反洗钱范围也进一步扩大，此前我国的反洗钱调查主要集中在金融机构领域，而此次《征求意见稿》将调查范围扩大至包括房地产开发商、中介、贵金属交易商等在内的非金融机构领域，反洗钱监管再次升级。

今年以来，反洗钱政策不断升级，“洗钱”行为将无所遁形，金融市场管制将会越来越严格，如果您已经开好户了，也不要大意，反洗钱是贯穿整个账户使用过程的，如果在银行账户的使用过程中出现异样，您的账户就可能会被冻结或注销，个人资料也会被保存并上报，以后再去其他银行开户也会受到影响。小蓝在这里提醒大家，虚拟货币平台交易、反洗钱观察名单地区资金汇入、地下钱庄汇款这些可能都会影响您的账户安全哦！

首先，基准利率与购债幅度仍不变，没悬念，因为当前远不是加息的时候，虽美国当前18岁以上人口一剂疫苗接种率已超过70%，但同时全美新冠死亡人数突破60万，仍不能放松警惕。

然而本次利率决议，还是透露着“鹰”的气息。

美联储将超额准备金利率（IOER）从0.1%调整至0.15%，同时将隔夜逆回购利率由0%调整至0.05%，以减少市场上泛滥的流动性，从而缓解短端利率转负的压力；同时上调GDP增速预期及通胀预期，美联储主席鲍威尔暗示疫苗接种将带来经济复苏，但是通货膨胀风险比想象的要高，2023年的通胀水平可能会更高；未来两年加息预期升温，预测2022年加息的委员从4位增加至7位，预测2023年加息的委员从7位增加至13位，这是比较明显的鹰派信号。但对于市场普遍担忧的Taper（缩减QE），鲍威尔表示达到缩减QE标准还有很长的路要走，目前劳动力市场仍存在闲置。若有“实质性进展”，美联储将从下次FOMC会议做出判断，并在宣布决定前提前通知。

本次会议基调“鸽”中带“鹰”，但是“鸽派”基调已是老生常谈，而“鹰派”信息对投资者来说却是始料未及，市场迅速对美联储偏鹰派的信息作出反应，美元飙升，黄金大跌。

     每家私行都会提供不同的增值服务。高尔夫俱乐部、私人酒会、机场贵宾服务等都是在国内很常见的私人银行增值服务，但是其实对于真正的私人银行客户来说，这些优质的物质生活已经习以为常，并无法吸引到真正的私行客户。通常海外私人银行不会以这些内容作为“卖点”，他们通常希望为客户提供独一无二、意义非凡的客户体验。

前段时间小编的一位好友，是在某知名私行的“财富管家”，她告诉我说：“近日，我一个客户需要与法国客户谈项目合作，我特意为他全家制定了全套商务礼仪和西式用餐礼节的培训课程，邀请了法国著名的培训师主授。”不仅如此，他们还会教私人银行客户如何穿衣搭配。私人银行服务不仅能让客户学会理财，更能让他们更懂品味生活。

近年来，粤港澳大湾区经贸往来密切、人员交流频繁，居民个人在区内跨境工作生活非常普遍，对跨境理财存在较大需求。5月6日，中国人民银行、香港金融管理局、澳门金融管理局决定在粤港澳大湾区开展“跨境理财通”业务试点。

“跨境理财通”又分为“南向通”和“北向通”，作为内地投资者，我们当然会更关注“南向通”，这也是内地投资者实现个人资产配置多元化的渠道之一。

 “跨境理财通”的开展不仅会给内地投资者带来更多的投资机会，还将会促进香港金融业的繁荣和进步，进而巩固香港国际金融中心的地位，这反之也给内地投资者带来更大的市场潜力。

   中国内地市场一直是全球增长最快的市场之一，而且中国境内的客户人数和资金量也非常巨大，但是境内理财产品的同质化严重，且缺乏投资策略上的本质创新，中国内地投资者即使有充足的资金也没有很多的投资选择，而香港丰富的产品组合和众多的产品类别，吸引了许多内地投资者的目光，香港作为国际离岸金融中心，汇集了全球顶尖的金融机构，也具备为中国内地客户提供服务的卓越能力。一直以来，内地对海外投资需求十分强劲，“跨境理财通”的开展将为香港金融业带来数量非常可观的客源。

    同时，“跨境理财通”还将为香港金融业带来巨大的业务发展空间。香港金管局总裁余伟文称，“跨境理财通”将推动香港本地财富管理业务市场成长，带动产品销售、资产管理、产品开发等整条金融产业链的发展，也会惠及相关的专业服务领域。随着越来越多的内地投资者涌入香港市场，投资者们会对金融机构的销售渠道、资产管理能力、客户服务等提出更高的要求，香港金融市场会越来越优化。这对于内地投资者来说也是一件好事，因为他们可以进入更加成熟且先进的金融市场。

 理财通的推出，激发了许多内地投资者对境外资产配置的热情，随着国内投资者的风险偏好越来越多样化，海外越来越多的产品以及越来越广泛的投资市场将成为国内投资者的选择。英国《金融时报》称“这将是中国金融体系整合进全球市场的进一步努力”。小蓝相信，“跨境理财通”只是国家放宽境外投资限制的第一步，接下来会如何发展，让我们拭目以待！

而中国的私人银行业务在2007年才正式起步。2007年3月，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作在北京、上海两地设立私人银行部，中国银行私人银行部成为国内首家设立私人银行部的中资银行。随后，花旗银行、法国巴黎银行、德意志银行等外资银行相继跟进，在中国开设私人银行业务。

中国私人银行和海外私人银行发展的历史不同，也造成了它们发展阶段不同，海外私人银行相对成熟，而中国其实并没有真正意义上的私人银行。我们可以一起来看一下它们的区别。 

1、资金门槛

从资产门槛上看，中国银行和平安银行门槛较低，均为600万人民币，招商银行、建设银行私行门槛为1000万人民币，而农业银行和工商银行均为800万人民币。相对于海外私人银行资金门槛来说，中国的资金门槛比较低，并且海外私人银行会对客户群体有着更加细致的划分，财富是最重要的衡量标准之一。一般来说分为三种：高净值客户（100万—2000万美金）、非常高的高净值客户（2000万美金—5000万美金）、超高净值客户（5000万美金以上），而不同资产定位的客户将会享受到有差别的私人银行服务。

2、资产管理规模及客户数量  

2020年我国银行业私人银行业务发展较快，符合各行私行客户标准的客户数达96.13万户，总管理客户资产规模13.42万亿。

截至2020年末，招行私行客户存量人数接近10万人，建设银行规模客户量最大，超过16万人，但是以人均资金持有量相比，招商银行是这六大银行中最高的。招商银行的私人银行管理规模遥遥领先，是目前唯一一家私人银行管理资产规模超2万亿元的，其管理的私人银行客户总资产27746.29亿元，较上年末增长24.36%。还有其他5家资产管理规模大于1万亿元的银行，分别为中国银行、工商银行、建设银行、农业银行和平安银行，其管理的资产规模分别为1.85万亿元、1.8万亿元、1.78万亿元、1.70万亿元、1.13万亿元。

其实，海外私人银行对于客户的信息保密程度是非常高的，他们从不公开任何其私行客户的信息，直到金融危机爆发后，部分私行受到全球各国尤其是美国的压迫，不得不部分地公开某些信息。截至2020年末，瑞士银行以2.6万亿美元的资产管理规模排名第一，瑞士信贷以1.25亿美元的资产管理规模排名第二，摩根士丹利排名第三，管理规模为1.24万亿美元，美国银行仅次于摩根士丹利，以1.22万亿美元排名第四。上述资产管理规模之大，国内私人银行业务不能“望其项背”，当然这与海外私人银行悠久的历史是分不开的，并且这四大私行已经是业内声名远扬的品牌，因此市场竞争力也非常强。

3、提供的服务  

如果把欧美私人银行比作成熟的大人，那么国内的私人银行就是一个出生的婴儿。海外私人银行更加强调私人定制的财富管理服务，而且对开设私行账户有着严格的标准；而我国的私人银行其实是分属于零售银行部门，只要你的账户达到他们的门槛，便可立即升级为其私人银行账户。

海外私人银行的业务主要涵盖三条主线，一是基本银行服务，二是资产管理服务，三是财富规划服务。可为其客户提供全球化的资产配置服务。现阶段的中资私人银行虽同样致力于提供资产管理和财富规划服务，但其主要投资内容为购买基金、银行理财产品和信托等等，难逃“只是为了卖产品”之嫌。尽管中资私行会提供很多附加服务，比如机场贵宾服务、高尔夫、艺术品品鉴、各类预定服务等，但是对于真正的高净值客户来说这些都是无关痛痒的，他们最注重的还是资产配置、财富传承等服务。而且，由于中国的外汇管制政策，中资私人银行并没有办法进行全球资产配置，多数是自家零售银行的理财产品，比普通理财产品无非就是起点金额更高、收益更可观、期限更灵活等等，绝非真正意义上的私人定制服务。

另外，外资私人银行对于从业者有着非常高的要求，一般来说，从业者本身就出自于富裕家庭，他们十分了解富人的生活习惯，富人关注什么，被什么所困扰，真正的需求是什么。他们还具有非常高的专业水平，能够独立的为客户提供投资、税收、法律等方面的有效建议，因此海外的私行客户往往能与他们的客户经理形成一个“亦师亦友”的关系，对他们十分信任且依赖，客户粘性很高；而国内的私人银行发展时间短，客户经理一般都是从零售银行升级而来，缺乏专业知识以及相关的服务理念，且私行扩容过快导致客户经理人数供不应求，客户经理以一对百的情况屡见不鲜，服务质量自然就跟不上去了。

如此来看，我国私人银行业务与海外私人银行相比，还存在很大的发展空间。目前，很多高净值客户更愿意在境外开设私人银行账户，从而能享受更加成熟、全面且卓越的私行服务。